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脱贫农险-自2010年我国开始大病保险探索以来-升腾资讯

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7月份,財政部發佈的《關於開展中央財政對地方優勢特色農產品保險獎補試點的通知》表示,在內蒙古等十個省(自治區),對省級財政引導小農戶、新型農業經營主體等開展的符合條件的地方優勢特色農產品保險,按照保費的一定比例給予獎補,支持地方特色農產品保險發展。數據顯示,截至2018年年底,我國已投保的地方優勢特色農產品超過200種,保險機構開發的各類保險產品超過800種。有業內人士表示,發展地方優勢特色農產品保險,對進一步完善農險保費補貼品種體系、促進農險改革發展、助力農民增收和脫貧攻堅具有積極意義。

事實上,最初保險業助力扶貧是從最基礎的資金支持開始,從「輸血」轉向「造血」,發展產業脫貧離不開信貸支持。

大病保險防止農戶因病返貧作為為經濟社會提供全方位保障的行業,保險業在扶貧攻堅過程中必然少不了為貧困戶自身提供風險保障。長期以來,因病致貧返貧一直制約着我國貧困地區的脫貧攻堅工作。而大病保險能夠對城鄉居民因患大病發生的高額醫療費用給予報銷,成為解決因病致貧、因病返貧問題的重要抓手。

近年來,面對互聯網時代的到來和蓬勃發展,不少保險公司還選擇以產業扶貧的方式助力農產品走出深山,形成品牌效益,真正做到「授人以漁」。以陽光保險為例,2017年,該公司與中國扶貧基金會善品公社在四川雅安共建了黃果柑、獼猴桃等公益扶貧示範基地,為農戶提供技術、管控、品牌等支持,農產品通過善品公社的統一平台進行銷售。同時,陽光保險還為當地農戶投保價值超過千萬元的農村農戶房屋保險,從上游支持、下游拓展、保險保障三個環節形成聯動模式,展開全面幫扶。

本報見習記者王笑到2020年,全國所有貧困地區和貧困人口一道邁入全面小康社會,是我國脫貧攻堅戰的目標。國務院扶貧開發領導小組辦公室數據顯示,黨的十八大以來,我國實施精準扶貧精準脫貧,按現行農村貧困標準,2018年我國農村減貧人數為1386萬人,農村貧困發生率下降到1.7%。自2013年起,每年減貧人數均保持在1000萬人以上,脫貧攻堅戰取得重大成就,這背後必然離不開多方力量的支持。特別是,脫貧事業與為社會提供保險保障、為群眾提供民生服務的保險業有着天然契合點。在這場脫貧攻堅的戰役中,保險業發揮自身優勢,取得顯著成效。

貸款保證保險為農戶增信如果說大病保險覆蓋面廣,助力全面脫貧,那麼小額貸款保證保險就更加體現保險扶貧的精準度,為有需求的農戶提供增信支持。

業界人士普遍認為,目前保險業已初步建立起三套功能作用協同配合的保險扶貧體系。一是以農業保險為核心的保險扶貧保障體系,防止貧困農戶因災返貧致貧;二是以大病保險為核心的人身保障體系,防止因病致貧、因病返貧等情況的發生;三是以小額貸款保證保險為核心的保險扶貧增信體系,推動信貸資源向貧困地區投放,助力產業扶貧。

新中國成立70年來,出台實施了一系列中長期扶貧規劃。保險公司也逐漸探索出從救濟式扶貧到開髮式扶貧再到精準扶貧的保險扶貧方式。事實上,隨着產業扶貧的推進以及貧困地區「造血」能力的增強,保險機制在脫貧攻堅中的作用越來越受到重視。特別是在很多地區脫貧后,需要運用市場機制鞏固脫貧成果,保險這一市場化機制發揮作用的市場空間越來越大。不論是貧困地區農業產業發展,還是農戶自身對人身險、財產險需求增強,都需要保險業進一步創新產品和服務,助力脫貧攻堅走向深入。

進入90年代后,在發揮市場調節對經濟發展促進作用的過程中,農險經營開始進入商業化運轉模式。各家保險公司對自身農險業務進行整頓,對一些虧損較為嚴重的業務實行戰略性收縮,這直接導致農險規模連年萎縮,農險發展遇到瓶頸。直到2004年,結合國外先進經驗與我國具體的農業現狀,農險由商業化經營模式再次過渡到政策性模式,自此,我國政策性農業保險體系正式形成。

近年來,隨着普惠金融發展,多家險企加快了在農村的布局,湧現出更多的專項貸款保證保險產品。事實上,貸款保證保險發展和發揮增信作用的過程,也是保險與銀行、地方政府等多方合作助力脫貧攻堅的探索過程。在其中,保險發揮的作用越來越大,從最初的「政農保」衍生出「企農保」「銀農保」「收益保」等業務,保險在扶貧業務中的專業化風險管理能力得到越來越多的體現。以深圳為例,截至今年5月,深圳已有22家銀行、12家保險公司參与小額貸款保證保險試點,小微企業累計授信餘額22億元、放款金額13億元,形成了一批有特色的信貸產品。

記者了解到,目前,從保險業整體扶貧情況來看,各地因地制宜,創新出很多契合當地農業產業特點的扶貧模式。各家保險機構在深入調查各省、市、縣的實際保障需求后,對自身農險產品均有一定的調整與創新,來適應當地貧困戶需求,更有針對性地提供保險產品和服務。

業界專家對記者表示,為加快金融創新,緩解小額信貸中抵押擔保不足的問題,針對「三農」的小額貸款保證保險是從2006年之後開始發展的,2008年迎來蓬勃發展期,各家保險機構先後推出農戶小額信用貸款保證保險、農戶聯保貸款保證保險、農戶擔保貸款保證保險等產品,這些貸款保證產品有效緩解了農戶融資難、融資貴問題,發揮了保險增信功能。

縱觀我國大病保險發展歷程,時間雖短但成效顯著。自2010年我國開始大病保險探索以來,國家在設計制定基本醫療保障制度和社會救助制度時便以減輕患者就醫負擔為重要前提和首要目標。2012年,國家發展改革委等六部委聯合發佈《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》,大病保險試點工作正式在各地先後展開。通過委託商業保險機構承辦大病保險業務,探索創新公共管理服務路徑,大病保險試點工作取得初步成效。2016年按照精準扶貧的要求,對貧困人口等困難人員實行精準施策,在起付線、報銷比例等方面給予重點傾斜,進一步鞏固和完善大病保險制度。

不僅如此,近年來,我國多個地區通過保險公司與地方政府的合作,已探索出多種城鎮居民和新農合大病醫保地方特色模式。例如「廈門模式」就是完全由商業保險公司經辦的城鄉居民大病保險制度,參保人在一個社保年度內的門診、住院累積超過基本醫療保險最高支付限額10萬元以上的醫療費用,均可納入大病保險報銷範圍,實現基本保險與大病保險的銜接,極大程度上減輕了患大病參保人員的經濟負擔,有效化解了因病致貧、因病返貧的風險。去年年底,國家衛生健康委、國家發展改革委等五部門聯合發佈《健康扶貧三年攻堅行動實施方案》,提出將農村建檔立卡貧困人口作為醫療救助對象,落實農村貧困人口參保繳費補貼政策,實現農村貧困人口基本醫保、大病保險、醫療救助全覆蓋,進一步夯實了大病保險在健康扶貧產業中特殊地位。

今年的中央一號文件提出,擴大農業大災保險試點和「保險+期貨」試點。這是利用金融衍生工具轉移風險、保障農民收入的跨金融業務的創新模式,旨在利用保險的風險保障和期貨防範價格波動的功能,為農業生產提供更為有力的風險保障。

農險為基建立特色保險扶貧體系新中國成立后,為促進農業的快速發展,解決廣大群眾溫飽問題,我國政府開始興辦農險業務。自1950年中國人民保險公司試辦農業保險開始,牲畜、棉花、水稻、油菜等農產品(000061)均在有條件的試點區域得到大力發展。1979年國內保險業務恢復以後,保險業進入了改革開放的歷史進程,政府部門更為農險發展提供了強有力的政策支持,農險規模不斷擴大,保費收入開始激增,這對當時農業發展和農民種地的積極性有很大的促進作用。

自2004年起的新一輪農險試點的全方位推進,為我國農險發展提供了良機,更為助力「三農」脫貧提供了良好政策背景。

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